摘要
中國房地產(chǎn)金融的發(fā)展，是伴隨改革開放的深入，隨著城市住宅制度與土地
使用制度的改革，以及伴隨著房地產(chǎn)業(yè)的復蘇和發(fā)展，而逐步發(fā)展起來的。在中
國加入WTO之后，研究市場經(jīng)濟條件下的資金融通與投資效益，將成為房地產(chǎn)經(jīng)
營與決策的核心問題。在房地產(chǎn)商品化、貨幣化的大趨勢下，研究房地產(chǎn)金融投
資的風險與防范，對進入21世紀房地產(chǎn)金融的發(fā)展是極其必要的。
我國政府已經(jīng)決定把房地產(chǎn)業(yè)、尤其是住房產(chǎn)業(yè)，作為國民經(jīng)濟新的增長點。
房地產(chǎn)金融，特別是以國有商業(yè)銀行為主體的房地產(chǎn)信貸，已滲透到房地產(chǎn)業(yè)運
行的全過程，成為房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展中不可替代的重要支持和保障因素。防范商業(yè)銀
行房地產(chǎn)金融風險，不僅是房地產(chǎn)業(yè)和房地產(chǎn)金融業(yè)穩(wěn)定和發(fā)展的要求，對整個
金融業(yè)和國民經(jīng)濟的穩(wěn)定和發(fā)展也至關重要。
房地產(chǎn)金融風險，指經(jīng)營房地產(chǎn)金融業(yè)務的金融機構(gòu)，由于決策失誤、管理
不善或客觀環(huán)境變化等原因?qū)е缕滟Y產(chǎn)、收益或信譽遭受損失的可能性。
長期以來，西方國家對于金融風險的研究比較成熟，但對于房地產(chǎn)金融風險
的研究，卻是在其引發(fā)巨大經(jīng)濟損失時才得到普遍重視。如日本近十年來的長期
經(jīng)濟蕭條和亞洲金融危機的突破口---泰國的金融危機爆發(fā)，都與房地產(chǎn)金融風險
有密切聯(lián)系。近年來，我國理論界、金融界和房地產(chǎn)業(yè)人士日益重視房地產(chǎn)金融
風險的防范問題，并提出了不少見解。本文對有代表性的幾種建議作些綜合，結(jié)
合自己的工作實際，表明了一些看法和建議。
本文主要作了以下工作：一是闡述了工商銀行對房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)的信用評級
方法，給出一個了評級測算的數(shù)學表達式；二是通過個案和總體分析，論證了開
發(fā)企業(yè)信用評估體系對實際工作的現(xiàn)實指導；三是概述了工商銀行個人資信評估
體系，實際論證了該評估方法存在不確定性；四是結(jié)合重慶市工商銀行信貸操作
方式，建議由央行牽頭，率先在金融同業(yè)間加強信息共享，逐步建立和完善個人
信用體系。
關鍵詞：房地產(chǎn)，房地產(chǎn)金融，金融風險



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