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摘要
1998年，隨著國家住房制度改革的全面推進和金融體制改革的逐步深入，
我國商業(yè)銀行逐步將發(fā)展個人住房貸款業(yè)務作為一個新的利潤增長點。經過近幾
年的快速發(fā)展，目前個人住房貸款已進入風險高發(fā)區(qū)間。商業(yè)銀行如何識別、轉
移、控制、管理個人住房貸款風險是此項業(yè)務保持健康發(fā)展的基本要求。
本文從我國個人住房貸款風險狀況入手，對比分析了國外商業(yè)銀行個人住房
貸款風險管理框架和方法，全面探索了我國商業(yè)銀行風險管理體系的構建和相應
的措施手段。
本文第一部分首先介紹了我國個人住房貸款面臨的主要風險類型，并對其成
因進行了分析。在此基礎上分析了我國個人住房貸款風險管理體系和流程風險管
理現狀，提出了我國個人住房貸款風險管理在內控制度、操作流程、管理技術等
方面存在的問題。
本文第二部分介紹了國外商業(yè)銀行的風險管理框架，主要包括風險管理制
度、風險管理模式和風險管理組織結構，同時分析介紹了國外商業(yè)銀行風險管理
的措施和方法，主要包括對流動性風險、提前還款風險和抵押物風險的防范和控
制。
本文第三部分針對上述分析，提出了提升我國商業(yè)銀行個人住房貸款風險管
理政策建議：一是建立垂直的風險管理體系，理順風險管理路徑，增強風險管理
的獨立性。二是逐步完善內部控制制度，加強內部控制制度建設的同時，注重強
化內部控制制度間的銜接，同時加強監(jiān)管政策的研究，建立內部控制制度的評價
制度和核查制度；三是不斷提高風險管理技術，統(tǒng)一個人住房貸款風險管理網絡
體系，實現全過程風險管理網絡體系，并在此基礎上逐步實現以定性和定量手段
并重的管理方式；四是再造全過程風險管理流程，設計和實施前臺有效競爭、后
臺保障有力的新型業(yè)務經營管理模式；五是針對商業(yè)銀行個人住房面臨的按揭項
目風險、提前還款風險、抵押物風險提出具體的風險管理措施和方法。
關鍵詞：商業(yè)銀行個人住房貸款風險防范風險管理
IV
緒論....................................................................................................
第一章我國個人住房貸款風險現狀及問題..................................
一、個人住房貸款面臨的主要風險類型及成因.....................
（一）按揭項目風險..........................................................
（二）提前還款風險..........................................................
（三）抵押物風險..............................................................
二、個人住房貸款風險管理現狀.............................................
（一）風險管理體系..........................................................
（二）流程的風險管理......................................................
三、個人住房貸款風險管理存在的主要問題.........................
（一）內控制度建設尚需加強..........................................
（二）業(yè)務操作流程有待完善..........................................
（三）風險管理技術和方法仍需改進..............................
第二章國外商業(yè)銀行個人住房貸款風險管理介紹......................
一、國外商業(yè)銀行風險管理框架.............................................
（一）風險管理制度..........................................................
（二）風險管理模式..........................................................
（三）風險管理組織結構..................................................
二、國外商業(yè)銀行個人住房貸款風險管理的措施與方法.....
（一）流動性風險的防范與控制......................................
（二）提前還款風險的防范與控制..................................
（三）抵押物風險的防范與控制......................................
第三章提升我國商業(yè)銀行個人住房貸款風險管理政策建議......
一、建立垂直的風險管理體系.................................................
二、逐步完善內部控制制度.....................................................
（一）加強內部控制制度的建設......................................
（二）強化內控制度間的銜接..........................................（三）加強監(jiān)管政策研究..................................................
（四）建立評價制度..........................................................
（五）建立有效的內部核查制度......................................
三、不斷提高風險管理技術.....................................................
（一）建立統(tǒng)一的個人住房貸款風險管理網絡體系......
（二）實現全過程的風險管理網絡體系..........................
（三）逐步實現向定性和定量手段并重的轉變..............
四、再造業(yè)務操作和風險管理流程.........................................
（一）前臺營銷調查審查環(huán)節(jié)..........................................
（二）中臺審批環(huán)節(jié)..........................................................
（三）后臺貸后管理環(huán)節(jié)..................................................
五、強化風險防范措施.............................................................
（一）項目風險的防范......................................................
（二）提前還款風險的防范..............................................
（三）抵押物風險的防范..................................................
結束語................................................................................................
參考文獻............................................................................................