摘 要

貧困是困擾所有發(fā)展中國(guó)家的一個(gè)重大難題，我國(guó)作為一個(gè)發(fā)展中大國(guó)同樣不能回避這個(gè)問(wèn)題。從上世紀(jì) 90 年代初，我國(guó)就開(kāi)始學(xué)習(xí)和借鑒其它發(fā)展中國(guó)家在小額信貸扶貧方面的成功經(jīng)驗(yàn)。小額信貸（microfinance）作為制度化的金融創(chuàng)新，是在總結(jié)了發(fā)展中國(guó)家和政策性銀行對(duì)貧困人群和微型企業(yè)傳統(tǒng)性貸款的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，并吸收了民間非正規(guī)借貸的特點(diǎn)后發(fā)展起來(lái)的。近年來(lái)，隨著小額信貸在扶貧方面的重要作用日益顯現(xiàn)，以及小額信貸機(jī)構(gòu)資金來(lái)源多樣化和規(guī)模的擴(kuò)大，有關(guān)小額信貸的各種問(wèn)題逐漸浮現(xiàn)，如何解決小額信貸存在的問(wèn)題成為我國(guó)急切任務(wù)。
本文首先從小額信貸的背景入手，在對(duì)大背景的介紹后又闡述了小額信貸產(chǎn)生原因和一般原理，接著又對(duì)我國(guó)小額信貸現(xiàn)狀進(jìn)行分析和對(duì)比孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式和印尼人民銀行村信貸模式優(yōu)缺點(diǎn)，從而取其長(zhǎng)為我用。在前面分析的基礎(chǔ)上提出當(dāng)前我國(guó)小額信貸存在的問(wèn)題：1.小額信貸在我國(guó)發(fā)展存在多種風(fēng)險(xiǎn)；2.缺乏可持續(xù)發(fā)展的資金來(lái)源；3.對(duì)于小額信貸機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，缺乏有效的監(jiān)管和合法的法律地位,項(xiàng)目缺乏創(chuàng)新，組織自身存在信譽(yù)與信用評(píng)級(jí)問(wèn)題；4.對(duì)于農(nóng)信社來(lái)說(shuō)，業(yè)務(wù)人員問(wèn)題，外部環(huán)境發(fā)展不健全，缺乏完善的征信系統(tǒng)，自身的經(jīng)營(yíng)管理能力不足。最后就以上問(wèn)題提出建議：1.完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制；2.解決資金問(wèn)題；3.對(duì)于小額信貸機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，加強(qiáng)小額信貸的監(jiān)管，加快完善相關(guān)法律法規(guī)，創(chuàng)新小額信貸模式，增強(qiáng)可持續(xù)發(fā)展能力，完善信用評(píng)級(jí)制度，建立農(nóng)戶(hù)信用記錄；4.對(duì)于農(nóng)信社來(lái)說(shuō)，培訓(xùn)高素質(zhì)的工作人員，減小政府干預(yù)，建立農(nóng)戶(hù)信用記錄，加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新,提升小額信貸的經(jīng)營(yíng)管理水平。

目 錄
1文獻(xiàn)綜述 1
1.1背景 1
1.2小額信貸的產(chǎn)生 2
1.3小額信貸概述 3
1.3.1 小額信貸的概念 3
1.4小額信貸的一般原理 4
1.4.1小額信貸的模式 4
1.4.2目標(biāo)群體 5
1.4.3信貸運(yùn)作 5
2我國(guó)小額信貸的發(fā)展情況和外國(guó)經(jīng)驗(yàn)介紹 6
2.1我國(guó)小額信貸的發(fā)展情況 6
2.2國(guó)外小額信貸經(jīng)驗(yàn)介紹 7
2.2.1孟加拉鄉(xiāng)村銀行 7
2.2.2印尼人民銀行村信貸 8
3我國(guó)小額信貸存在的問(wèn)題 9
3.1小額信貸在我國(guó)發(fā)展存在多種風(fēng)險(xiǎn) 9
3.2缺乏資金來(lái)源 9
3.2.1缺乏可持續(xù)發(fā)展的資金來(lái)源 9
3.2.2小額信貸利率低 10
3.2.3小額貸款成本高 11
3.3小額信貸機(jī)構(gòu)的問(wèn)題 11
3.3.1缺乏有效的監(jiān)管和合法的法律地位 11
3.3.2我國(guó)小額信貸項(xiàng)目缺乏創(chuàng)新 11
3.3.3自身的信譽(yù)與信用評(píng)級(jí)問(wèn)題 12
3.4 農(nóng)信社存在的問(wèn)題 12
3.4.1業(yè)務(wù)人員問(wèn)題 12
3.4.2外部環(huán)境發(fā)展不健全 13
3.4.3缺乏完善的征信系統(tǒng) 13
3.4.4自身的經(jīng)營(yíng)管理能力不足 14
4對(duì)我國(guó)小額信貸的建議 14
4.1完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制 14
4.2解決資金問(wèn)題 15
4.2.1尋求多元化的資金來(lái)源 15
4.2.2放寬利率管制，實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化 16
4.2.3降低小額信貸的財(cái)務(wù)成本 16
4.3小額信貸機(jī)構(gòu) 16
4.3.1加強(qiáng)小額信貸的監(jiān)管，加快完善相關(guān)法律法規(guī) 16
4.3.2創(chuàng)新小額信貸模式 17
4.3.3完善信用評(píng)級(jí)制度，建立農(nóng)戶(hù)信用記錄 18
4.4信用社 18
4.4.1培訓(xùn)建立高素質(zhì)的工作人員 18
4.4.2減小政府干預(yù) 19
4.4.3建立農(nóng)戶(hù)小額信貸信用等級(jí)分類(lèi) 19
4.4.4加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新,提升小額信貸的經(jīng)營(yíng)管理水平 20
5 本文結(jié)論 20
致謝 21
參考文獻(xiàn) 22
英文摘要 24