加入ＷＴＯ:中國保險業(yè)面臨的挑戰(zhàn)和對策
1999年11月15日,歷經(jīng)13年的艱辛談判,中美雙方就加入ＷＴＯ問題達(dá)成協(xié)議。中國保險業(yè)的開放,是中美雙方談判的焦點(diǎn)之一。加入ＷＴＯ無疑會對中國保險業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。本文分析了加入ＷＴＯ給我國保險業(yè)帶來的挑戰(zhàn),并提出了相應(yīng)的對策。

一、加入ＷＴＯ對中國保險業(yè)帶來的客觀挑戰(zhàn)

加入ＷＴＯ,對我國保險業(yè)既會產(chǎn)生積極影響,創(chuàng)造許多新的機(jī)遇,也會有許多不利影響,帶來客觀挑戰(zhàn)。據(jù)中美商會提供的文件顯示,作為中美ＷＴＯ協(xié)議的內(nèi)容之一,中國將在未來五年內(nèi)取消全部外資保險公司的地域限制。同時,未來2至3年間,中國將開放主要城市,并允許外資財(cái)產(chǎn)險和意外險保險公司為全國的大規(guī)模風(fēng)險承保。中國同意僅基于審慎原則授予營業(yè)執(zhí)照,不在數(shù)量上予以限制。中國將在5年內(nèi)逐步擴(kuò)展外資保險機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍至團(tuán)體險、健康險和養(yǎng)老險。中國同意外資可在中外合資的壽險公司中擁有50%的所有權(quán)等。由于中國保險業(yè)尚處于不發(fā)達(dá)階段,一旦全面開放,中國保險市場將可能面臨著外資保險公司涌入的挑戰(zhàn)。

挑戰(zhàn)之一:保險市場的競爭將更加激烈。從總體上來說,國外保險公司從資金實(shí)力、產(chǎn)品開發(fā)技術(shù)、展業(yè)方式、業(yè)務(wù)管理水平等方面都大大強(qiáng)于國內(nèi)保險公司。中國人民銀行規(guī)定,申請?jiān)O(shè)立外資保險機(jī)構(gòu)的外國保險公司應(yīng)具備下列基本條件:最少具有30年以上的經(jīng)營歷史,遞交申請前一年年末的資產(chǎn)總額不得少于50億美元,在中國境內(nèi)設(shè)立代表機(jī)構(gòu)2年以上。而事實(shí)上,已在中國開業(yè)的20家外國保險公司,以及目前在中國設(shè)有202個代表機(jī)構(gòu)、申請等待營業(yè)執(zhí)照的外國保險公司,其經(jīng)營歷史和資產(chǎn)總額條件均大大超過人民銀行的這一基本要求,許多公司的經(jīng)營歷史都在百年以上,資產(chǎn)總額大都在幾百億美元,甚至幾千億美元以上。與外國幾百年的保險發(fā)展歷史相比較,中國的保險業(yè)仍十分幼嫩。1998年底中國的保險深度為1.57%,居世界第五十五位;保險密度為12美元,居世界第六十位。就保險公司而言,中國保費(fèi)最高的是中國人壽保險公司,1998年其保費(fèi)收入為人民幣530億元,最少的公司年保費(fèi)收入不到1億元①。由此可見,當(dāng)前中國保險業(yè)的整體水平與外國公司相比差距較大。此外,中國保險業(yè)的差距還在于缺乏一個完整的代理人、經(jīng)紀(jì)人、公估行等中介機(jī)構(gòu)體系。各保險公司在保險種類設(shè)計(jì)、精算水平、核保技術(shù)、經(jīng)營手段、售后服務(wù)等方面也存在不足。一旦中