提高商業(yè)銀行基層行經(jīng)營效益的對(duì)策
中國建設(shè)銀行開封市分行 劉宏偉
全文4頁3893字 敘述真切
摘要：提高商業(yè)銀行基層行經(jīng)營效益，要從更新經(jīng)營觀念，整合機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，找準(zhǔn)市場定位，調(diào)控經(jīng)營策略，深化財(cái)務(wù)管理，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)等方面入手。

國有商業(yè)銀行基層行是國有商業(yè)銀行經(jīng)營的“前沿陣地”，其經(jīng)營效益的好壞將對(duì)國有商業(yè)銀行的整體效益起到舉足輕重的作用。筆者根據(jù)工作實(shí)踐，對(duì)國有商業(yè)銀行基層行經(jīng)營效益下降的原因及對(duì)策作以淺析。

一、國有商業(yè)銀行基層行經(jīng)營效益下降的原因

（一）機(jī)構(gòu)設(shè)置點(diǎn)多面廣，業(yè)務(wù)量小，形不成規(guī)模效益。

我國國有商業(yè)銀行現(xiàn)有的組織機(jī)構(gòu)和經(jīng)營體系主要是在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期形成的，機(jī)構(gòu)設(shè)置按照行政區(qū)劃設(shè)立到縣一級(jí)區(qū)域。由于受地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的局限，很多基層行存在著機(jī)構(gòu)多、人員多、規(guī)模小、效益低的現(xiàn)象，區(qū)域經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后地區(qū)的國有商業(yè)銀行的大部分基層行及其網(wǎng)點(diǎn)達(dá)不到盈虧平衡點(diǎn)。雖說近年來各國有商業(yè)銀行按照現(xiàn)代商業(yè)銀行的要求，加大了組織機(jī)構(gòu)和人力資源的整合力度，撤并了一些位置偏僻、業(yè)務(wù)量小、效益低下、無發(fā)展前景的基層機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)，但由于受種種因素的制約，這些地區(qū)的組織機(jī)構(gòu)和人力資源的調(diào)整的難度較大，收縮起來比較困難，使國有商業(yè)銀行基層行的改革和發(fā)展背上沉重的包袱。

（二）貸款結(jié)構(gòu)不合理，信貸資產(chǎn)質(zhì)量差。

國有商業(yè)銀行基層行經(jīng)營困難，風(fēng)險(xiǎn)較大，效益低下，突出表現(xiàn)在信貸資產(chǎn)質(zhì)量較差，可以說，貸款結(jié)構(gòu)不合理，信貸資產(chǎn)質(zhì)量差是導(dǎo)致國有商業(yè)銀行基層行經(jīng)營效益較差的主要原因。據(jù)筆者對(duì)所處地區(qū)信貸資產(chǎn)質(zhì)量的調(diào)查，截至2000年底，該地區(qū)某一國有商業(yè)銀行的貸款余額為68330萬元，按一逾雙呆口徑統(tǒng)計(jì)的不良貸款余額為38847萬元，不良率為57％，按五級(jí)分類口徑統(tǒng)計(jì)的不良貸款余額為39987萬元，不良率為59％，催收及應(yīng)收兩項(xiàng)欠息達(dá)19540萬元。且上述不良貸款中擔(dān)保貸款占比較大，企業(yè)逃廢債現(xiàn)象較為嚴(yán)重，再加上地方保護(hù)主義的影響，不良貸款的盤活、回收難度較大，貸款收息率低。近兩年來，國有商業(yè)銀行基層行雖然剝離出了一部分不良資產(chǎn)，但由于受剝離規(guī)模的限制，國有商業(yè)銀行仍有大量的不良資產(chǎn)存在，優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，改善信貸資產(chǎn)質(zhì)量，仍將是目前國有商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)工作中的重中之重。資產(chǎn)質(zhì)量能否得到改善，將對(duì)國有商業(yè)銀行基層行的經(jīng)營效益起到非常關(guān)鍵的作用。
是樹立發(fā)展意識(shí)，通過增加有效信貸投入，提高整體信貸資產(chǎn)質(zhì)量，進(jìn)而促進(jìn)清收和盤活存量資產(chǎn)。二是建立不良貸款集中經(jīng)營管理機(jī)制，抽調(diào)有豐富信貸工作經(jīng)驗(yàn)、熟悉經(jīng)濟(jì)和法律事務(wù)的人員，成立專門的不良貸款管理部門，實(shí)行專業(yè)化集中經(jīng)營，統(tǒng)一組織對(duì)不良貸款的清收、盤活工作，加大對(duì)不良貸款的清收、盤活力度。三是消除地方行政干預(yù)的影響，加大對(duì)懸空、逃廢銀行貸款的制裁力度，積極做好呆賬貸款核銷工作。四是探索回收、盤活不良貸款的新途徑，嘗試公開招標(biāo)收貸、資產(chǎn)債務(wù)重組、資產(chǎn)證券化、資產(chǎn)出售等回收、盤活不良貸款的新辦法，通過強(qiáng)化對(duì)不良貸款的各項(xiàng)管理，以達(dá)到向不良資產(chǎn)管理要效益的目的。