論中國保險(xiǎn)市場的現(xiàn)狀與對策


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　　中國自1980年恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，保險(xiǎn)業(yè)得到了迅速發(fā)展，產(chǎn)壽險(xiǎn)的比例也發(fā)生了變化，轉(zhuǎn)向壽險(xiǎn)為主的格局。但也存在一些問題：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的市場潛力挖掘不夠，壽險(xiǎn)公司的利差損較嚴(yán)重。因此，正確分析和認(rèn)識(shí)中國保險(xiǎn)市場狀況及其走勢，對規(guī)范中國保險(xiǎn)市場、促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，均有重要的指導(dǎo)意義?；诖?，本文在分析中國保險(xiǎn)市場現(xiàn)狀和問題的基礎(chǔ)上，提出挖掘中國保險(xiǎn)市場潛力的對策。　　一、中國保險(xiǎn)市場的現(xiàn)狀　　1．保費(fèi)收入規(guī)模迅速擴(kuò)大，持續(xù)增長，但產(chǎn)壽險(xiǎn)增長不同。　　(1)保費(fèi)收入持續(xù)高速增長，并且已經(jīng)進(jìn)入穩(wěn)步增長時(shí)期。自1980年至1999年，保費(fèi)收入從4．6億元增加到1393．2億元，年平均增長35．1％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期國內(nèi)生產(chǎn)總值9．7％的增長速度；2000年保費(fèi)收入為1595．9億元，增長率為14．5％，高于國內(nèi)生產(chǎn)總值的8％。其主要原因在于：國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)恢復(fù)晚、起點(diǎn)低。　　(2)人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入的增長快于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的增長。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入從1980年的4．6億元增加到1999年的521．1億元，年平均增長28．3％；1982年中國恢復(fù)了人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，當(dāng)期的保費(fèi)收入為0．016億元，1999年為872．1億元，年平均增長97．71％。　　2．險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)發(fā)生顯著變化。自1997年保費(fèi)收入從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為主，轉(zhuǎn)向人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為主，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入占保費(fèi)收入的比重從1996年的58．27％，降為1997年的44．67％，直至1999年的37．4％。其原因是銀行存款利率下調(diào)，導(dǎo)致了人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入大量增加。同時(shí)，產(chǎn)壽險(xiǎn)各自內(nèi)部結(jié)構(gòu)不同，在中資壽險(xiǎn)公司中，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)占其業(yè)務(wù)的89．12％，在壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，投資型險(xiǎn)種增加，如萬能壽險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)、分紅壽險(xiǎn)。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)占絕大部分。在中國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入中，1987年機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)保費(fèi)收入首次