關(guān)于提前還貸違約金的分析及完善


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近期，一些銀行對(duì)個(gè)人住房貸款提前還貸收取違約金的問(wèn)題引起了法律界人士和銀行界人士的激烈爭(zhēng)論，銀行界側(cè)重于其利益，法律界側(cè)重于現(xiàn)有條文的分析，筆者認(rèn)為，提前還貸作為一項(xiàng)新事物，應(yīng)分析其產(chǎn)生的原因，權(quán)衡相關(guān)當(dāng)事人的利益，以對(duì)該制度做出界定及完善。

一、借款人為什么要提前還貸簡(jiǎn)而言之，借款人提前還貸的原因有二：一是具有了償還能力。有了富余的資金，存銀行利息低，還要收利息稅，投資卻又找不到途徑；而同時(shí)卻以欠銀行一大筆錢，并且負(fù)擔(dān)相對(duì)較高的利息，自然，提前還貸既能滿足心理上的“無(wú)債一身輕”的感覺，又能經(jīng)濟(jì)上更劃算。那么，借了一大筆款的老百姓為什么一下子冒出這么多的錢來(lái)提前還貸呢？究其原因主要有四：首先，借款人對(duì)收入和支出的預(yù)期難以把握，譬如突發(fā)疾病、企業(yè)突然效益不好、孩子教育費(fèi)的支出不確定，因而在簽訂借款合同時(shí)，會(huì)留有余地，畢竟逾期還款要交違約金；其次，銀行在發(fā)放按揭貸款時(shí)，一般都只是根據(jù)固定工資的某種比例來(lái)規(guī)定貸款額和每月還款額度的。而在人們的固定工資之外，存在一塊非固定收入，如福利、第二職業(yè)收入，借款人的非固定收入會(huì)不斷累積，從而使提前還貸從經(jīng)濟(jì)方面具有了可能性；第三、一