工行“自然人擔(dān)?！庇脑煨∑髽I(yè)融資市場


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工行“自然人擔(dān)保”欲改造小企業(yè)融資市場

　　不久前工商銀行推出的八大措施促中小企業(yè)貸款很快有了下文：8月7日，工行正式宣布：自然人可為小企業(yè)貸款提供擔(dān)保。用工行信貸部張?zhí)庨L的話說：這是八大措施的延續(xù)，更是給小企業(yè)尋找融資出路的切實(shí)舉措，“我們現(xiàn)在正探索建立一個支持小企業(yè)發(fā)展的信貸體系，這個措施是第一步。”
　　“第一步”的意義
　　工行走的“第一步”其主旨是小企業(yè)辦理三年期內(nèi)信貸業(yè)務(wù)時，準(zhǔn)許由具有一定個人資產(chǎn)的自然人(如企業(yè)經(jīng)營者)以抵押、權(quán)利質(zhì)押、抵押加保證等三種方式提供財(cái)產(chǎn)擔(dān)保并承擔(dān)代償責(zé)任。
　　“我們這個措施的出臺是為了迎合市場需求，”張?zhí)庨L告訴記者，“這個舉措在沿海地區(qū)的分行早已開始實(shí)踐了。”據(jù)了解，工行在浙江的分支機(jī)構(gòu)是最早開始做自然人擔(dān)保貸款的，由于浙江的私營經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)，一些私營企業(yè)主早已完成原始積累，其手頭的資產(chǎn)足夠?yàn)樾∑髽I(yè)貸款提供擔(dān)保，從而解決當(dāng)?shù)匦∑髽I(yè)融資難問題。但是按過去的規(guī)定，私企經(jīng)營者只能以法人身份做擔(dān)保，自然人擔(dān)保無法實(shí)現(xiàn)，因此浙江基層的一些工行信貸部門就試著做自然人擔(dān)保貸款，并且收效不錯。“出臺了正式辦法，各分行做這個業(yè)務(wù)時會更方便一些?！?br>　　據(jù)張?zhí)庨L透露，推出自然人擔(dān)保貸款是工行營造中小企業(yè)信貸體系的一部分，“至于何時推出第二步、第三步，現(xiàn)在還很難說，因?yàn)槲覀兡壳罢谧鲞@方面的課題研究，這其中包括建立工行自己的中小企業(yè)信用評級系統(tǒng)。”由于尚處于研發(fā)階段，張?zhí)庨L還無法向記者透露更多的細(xì)節(jié)。不過，人們由此能夠感受到，工行正在一步步推進(jìn)的這個信貸體系會是一個比較復(fù)雜的工程。而一向以“高不可攀”的姿態(tài)出現(xiàn)在中小企業(yè)面前的工行為什么會花費(fèi)如此大的精力搞小企業(yè)信貸體系呢？北京中小企業(yè)服務(wù)中心的張一平副主任一語道破：“這說明目前金融市場競爭在加劇。”張一平強(qiáng)調(diào)這種“競爭”更多的是中外銀行間，工行作為國內(nèi)商業(yè)銀行中的老大，采取這種舉措可以帶動國內(nèi)各行更大程度地占有中小企業(yè)信貸市場。而眾所周知，目前國內(nèi)中小企業(yè)蓬勃的發(fā)展前景與融資難形成強(qiáng)烈反差已引起各部門對中小企業(yè)貸款的關(guān)注，這其中包括國內(nèi)銀行和外資銀行，而中小企業(yè)巨大的資金需求量恰恰是受惜貸問題困擾的中資銀行夢寐以求的，也是資本雄厚的外資銀行絕不肯錯過的，顯而易見，在外資銀行獲準(zhǔn)經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)之后，這塊市場將是中外銀行競爭的主戰(zhàn)場。而工行及早走出這一步，用業(yè)內(nèi)人士的話說，正是要“做足功課，迎接大考?！?br>　　信貸風(fēng)險(xiǎn)怎么防？
　　工行早在日前推出降低門檻的八大舉措時，就已經(jīng)起了業(yè)界領(lǐng)頭羊的作用，以致位列第一梯隊(duì)的其他各行也都聞風(fēng)而動。據(jù)張一平主任透露，現(xiàn)在建行就在與北京市中小企業(yè)服務(wù)中心合作，不久將推出一系列利于中小企業(yè)融資的相應(yīng)舉措，而兩方合作中，中小企業(yè)服務(wù)中心的作用是把第一道關(guān)——篩選優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)客戶。張一平認(rèn)為，這是雙方防范貸款風(fēng)險(xiǎn)的一項(xiàng)重要工作。而向中小企業(yè)提供貸款的最大問題就是風(fēng)險(xiǎn)控制。
　　工行此次推出自然人擔(dān)保貸款又如何防范信貸風(fēng)險(xiǎn)呢？據(jù)張?zhí)庨L介紹，擔(dān)保新辦法推出后，自然人可作抵押的個人財(cái)產(chǎn)包括個人所有的房產(chǎn)、土地使用權(quán)和交通運(yùn)輸工具等。擔(dān)保人的抵押、質(zhì)押物價值一般要由工商銀行二級分行(含)以上機(jī)構(gòu)或其認(rèn)可的評估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評估、確認(rèn)。在抵押期間，抵押人有維護(hù)、保養(yǎng)、保證抵押物完好無損的責(zé)任，并接受貸款行的監(jiān)督檢查。未經(jīng)貸款行同意，抵押人不得將抵押物轉(zhuǎn)讓、出租、買賣、饋贈或再抵押。而可作質(zhì)押的個人財(cái)產(chǎn)包括儲蓄存單、憑證式國債和記名式金融債券。抵押加保證則是指在財(cái)產(chǎn)抵押的基礎(chǔ)上，附加抵押人的連帶責(zé)任保證。如果借款人未能按期清償全部貸款本息或發(fā)生其他違約事項(xiàng)的，貸款行將要求擔(dān)保人履行擔(dān)保義務(wù)。在貸款行行使擔(dān)保權(quán)利時，可以通過處分抵押物或質(zhì)押財(cái)產(chǎn)受償，對附加個人連帶責(zé)任