小額信貸是在二十世紀九十年代初進入中國的。它起初是由國際援助機構(gòu)和國內(nèi)非政府組織主要針對中國政府貼息貸款計劃中存在的問題進行的一項嘗試，它的產(chǎn)生源于制度供給與制度需求之間的缺口。
第一節(jié) 中國小額信貸產(chǎn)生和發(fā)展的背景
一、金融抑制導(dǎo)致農(nóng)村金融供需失衡
20世紀70年代初，麥金農(nóng)（McKinnon，1973）和肖（Shaw，1973）等從不同角度研究了欠發(fā)達經(jīng)濟的金融發(fā)展問題認為，在發(fā)展中國家，自然經(jīng)濟占主導(dǎo)地位，金融市場尤其是資本市場欠缺或不規(guī)范，處于割裂狀態(tài)，金融體系的重要特征是“金融的二元性”(邁因特，1978)，即現(xiàn)代金融部門和傳統(tǒng)金融部門并存，信用工具很少，同時，國有銀行壟斷經(jīng)營，利率扭曲、信用工具不足、信用形式單一，“補貼性信貸利率和信貸配給”(肖，1973)存在，信貸資金配置效率低下。大量小企業(yè)和農(nóng)戶在正規(guī)金融市場處于邊緣地位。羅納德•I•麥金農(nóng)(1973)和Pischke，Adams，Donald(1987)在考察了農(nóng)民與正規(guī)金融組織之間的借貸交易行為后得出結(jié)論，認為能獲得正規(guī)金融機構(gòu)組織貸款的農(nóng)民僅是一小部分。
與其他發(fā)展中國家一樣，中國正規(guī)的金融體系不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟主體發(fā)展經(jīng)濟而產(chǎn)生的對金融服務(wù)的需求，為小額信貸的產(chǎn)生和發(fā)展創(chuàng)造了空間。
（一）農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)的金融服務(wù)供給嚴重滯后于金融需求
1、機構(gòu)設(shè)置和信貸供