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金融概述
關(guān)鍵詞 金融　貨幣　信用　信用形式　金融市場　金融工具　金融資產(chǎn)　金融機(jī)構(gòu) 利率　直接金融　間接金融

思考題
1.如何理解廣義金融與狹義金融?
2.金融形態(tài)可分為哪些范疇?
3.信用的要素、職能及分類?
4.如何理解信用與金融的關(guān)系。
5.什么是金融市場?金融市場有哪些要素?
6.利率的含義是什么?利率有哪些分類，如何理解利率的作用。
7.金融工具的含義、特征、以及有哪些分類?
8.什么是金融機(jī)構(gòu)，如何分類?
9.金融市場有哪些類型?
10.試述金融在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中的地位和作用。

參考答案一 關(guān)鍵詞
金融：所謂金融即資金的融通，就是資金由盈余單位向赤字單位進(jìn)行有償轉(zhuǎn)移的過程。 金融活動(dòng)的內(nèi)容就是貨幣資金的買賣交易、目的是實(shí)現(xiàn)資金的融通，調(diào)劑資金的余缺。金融有廣義和狹義之分，廣義的金融是指貨幣資金流通體系，即全社會(huì)的貨幣資金的籌集、分配、借貸、使用和管理活動(dòng)的總和。廣義金融又分為無償融通與有償融通，即資金的財(cái)政融通和信用融通。狹義的金融即是指貨幣資金的信用融通活動(dòng)的總和。
貨幣：貨幣是從商品交換發(fā)展中分離出來的，固定地充當(dāng)一般等價(jià)物的特殊商品。具有兩個(gè)基本職能，即價(jià)值尺度與流通手段。在此基礎(chǔ)上，貨幣還派生出支付手段，貯藏手段和世界貨幣等職能。其中支付職能是信用得以產(chǎn)生的基礎(chǔ)。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，貨幣本身也呈現(xiàn)出不斷發(fā)展的趨勢(shì)，其產(chǎn)生經(jīng)歷了實(shí)物貨幣、金屬貨幣、紙幣、信用貨幣和電子貨幣五種形式的更替。
信用：信用是指商品貨幣經(jīng)濟(jì)條件下的借貸行為，是以償還為條件的價(jià)值暫時(shí)的讓渡，即所有者將一定的財(cái)物或貨幣為客體，以償還本金及支付利息為條件貸給借者，借者承諾到期還本付息，信用是商品經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物。
信用形式：按照不同的標(biāo)準(zhǔn)，信用可以劃分為不同的類型。有公共信用和私人信用；對(duì)物信用和對(duì)人信用；生產(chǎn)信用與消費(fèi)信用；長期信用、中期信用和短期信用。現(xiàn)代各國的信用形式主要有商業(yè)信用、銀行信用、國家信用、消費(fèi)信用、股份信用、租賃信用、信托信用、民間信用和國際信用等。
金融市場：金融市場是資金融通的場所，是金融資產(chǎn)買賣交易而形成的資金供求的總和。金融市場有狹義與廣義之分。廣義的金融市場，是指資金供求雙方運(yùn)用各種金融工具以信貸、投資及其他方式進(jìn)行的資金交易獲得的總和。它不僅包括有特定場所的有形市場的資金交易活動(dòng)，也包括沒有特定場所的無形市場的資金交易活動(dòng)；它既包括金融機(jī)構(gòu)之間的資金融通活動(dòng)，也包括金融機(jī)構(gòu)之外的資金融通活動(dòng)。狹義的金融市場一般指票據(jù)、證券買賣交易、金融同業(yè)拆借和黃金外匯交易的場所，不包括金融機(jī)構(gòu)的存貸市場。
金融工具：又稱信用工具，是指在信用活動(dòng)中以書面形式發(fā)行和流通的，記載金融交易的金額、期限、價(jià)格等要素，借以證明債權(quán)債務(wù)關(guān)系的憑證。金融工具本身并無價(jià)值，但因有信用作基礎(chǔ)，可以兌換為現(xiàn)實(shí)的貨幣，還可以替代貨幣充當(dāng)資金交易的媒介，執(zhí)行流通手段和支付手段的職能。
金融資產(chǎn)：是指一切可以在有組織的金融市場上進(jìn)行交易，具有現(xiàn)實(shí)價(jià)格和未來估價(jià)的金融工具的總稱。其最大特征是能夠在市場交易中為其所有者提供即期或遠(yuǎn)期的貨幣收入流量。金融資產(chǎn)主要包括：貨幣、黃金和特別提款權(quán)；通貨和存款；股票以外的證券；貸款；股票和其他權(quán)益；保險(xiǎn)專門準(zhǔn)備金；其他應(yīng)收、應(yīng)付款項(xiàng)
金融機(jī)構(gòu)：金融機(jī)構(gòu)又稱信用機(jī)構(gòu)，是專門從事貨幣流通和信用業(yè)務(wù)活動(dòng)的機(jī)構(gòu)。按照金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造貨幣、創(chuàng)造交換媒介和支付手段的能力不同，一般金融機(jī)構(gòu)可分為銀行類金融機(jī)構(gòu)和非銀行類金融機(jī)構(gòu)。
利率：利率也稱利息率，是指借貸期內(nèi)形成的利息額與所貸資金的比率。利率可劃分為市場利率、官定利率和法定利率；基準(zhǔn)利率與非基準(zhǔn)利率；名義利率和實(shí)際利率；固定利率和浮動(dòng)利率；年率、月率和日率；單利和復(fù)利等。
直接金融：融資供求雙方當(dāng)事人即籌資人和投資人之間直接進(jìn)行貨幣資金有償借貸或投資，產(chǎn)生法律上的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，稱直接金融。
間接金融：融資雙方當(dāng)事人通過銀行機(jī)構(gòu)作為媒介而發(fā)生資金借貸行為，產(chǎn)生法律上的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，稱之為間接金融。

參考答案二 思考題要點(diǎn)
1.如何理解廣義金融與狹義金融?
答：所謂金融，通俗地講就是資金的融通，在現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)條件下，根據(jù)金融含義所包含的內(nèi)容的不同，將金融分為廣義的金融和狹義的金融。廣義的金融是指貨幣資金流通體系，即是指全社會(huì)的貨幣資金的籌集、分配、借貸使用和管理活動(dòng)的總稱。根據(jù)資金流通的條件和方式的不同，廣義金融又可分為無償融通與有償融通，即資金的財(cái)政融通和信用融通兩種。財(cái)政融通是指國家以其政治權(quán)力為基礎(chǔ)，將部分社會(huì)資源以稅費(fèi)的名義征收上來用于社會(huì)公共需要。資金的財(cái)政分配具有無償性、強(qiáng)制性和固定性的特點(diǎn)。信用融通則是指社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的各類主體以市場為基礎(chǔ)，以信用為條件，將部分社會(huì)資源以貨幣資金為載體在其相互間流轉(zhuǎn)，以調(diào)劑余缺，滿足私人物品和服務(wù)的生產(chǎn)經(jīng)營的需要。資金的信用分配具有有償性、自愿性和任意性的特點(diǎn)。狹義的金融即指貨幣資金的信用融通活動(dòng)的總稱。雖然為狹義的金融，但由于其主體的廣泛性(包括企業(yè)、銀行、個(gè)人和國家等)及行為的多樣性，狹義的金融有十分豐富的內(nèi)容。金融學(xué)和金融法意義上的金融就是指狹義的金融。
2.金融形態(tài)可分為哪些范疇?
答：金融的基礎(chǔ)是信用，融通的條件是市場，融通的中介是金融機(jī)構(gòu)，從而形成不同的金融形態(tài)。根據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)，金融形態(tài)可劃分為三對(duì)范疇。
1)從資金融通有無中介來看，金融有“直接金融”和“間接金融”之分。融資供求雙方當(dāng)事人直接進(jìn)行貨幣資金有償借貸或投資，產(chǎn)生法律上的債權(quán)債務(wù)關(guān)系或投資收益關(guān)系，稱為“直接金融”。融資雙方當(dāng)事人通過金融中介機(jī)構(gòu)作為媒介進(jìn)行貨幣資金有償借貸或投資，雙方均以金融中介機(jī)構(gòu)為直接相對(duì)人，產(chǎn)生法律上的兩個(gè)債權(quán)務(wù)關(guān)系，這稱為“間接金融”。
2)從金融資產(chǎn)交易的方式看，有信貸融通和證券融通之分。信貸融通是供求雙方以借貸形式進(jìn)行的面對(duì)面的貨幣買賣交易，證券融通則是供求雙方以發(fā)行股票、債券的形式進(jìn)行貨幣資金交易。
3)從籌資主體的資產(chǎn)形式來看，有債務(wù)融資和股本融資。債務(wù)融資多以信貸形式取得，籌資者必須承擔(dān)還本付息的義務(wù)和責(zé)任。股本融資則多以證券形式進(jìn)行，投資者自己承擔(dān)金融風(fēng)險(xiǎn)。
3.簡述信用的要素、職能和分類?
答：信用具有三要素。
(1)債權(quán)債務(wù)關(guān)系。任何信用均涉及債權(quán)債務(wù)即授受信用的兩方當(dāng)事人，授信人即債權(quán)人將一定的財(cái)物或貨幣交給債務(wù)人，換取受信人即債務(wù)人將來還本付息的承諾。
(2)時(shí)間間隔。信用關(guān)系是一方提供一定的價(jià)值，另一方只能在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)償還價(jià)值并加付一定的利息。
(3)信用工具，是債權(quán)債務(wù)關(guān)系的書面憑證。
信用一方面具有：資金再分配的職能，它能夠把社會(huì)各方面的閑散貨幣資金動(dòng)員與集中起來，并通過一定的方式供給國民經(jīng)濟(jì)各部門、各企業(yè)、以滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要；另一方面信用還具有提供和創(chuàng)造貨幣的職能，因?yàn)樵谏鐣?huì)擴(kuò)大再生產(chǎn)中，當(dāng)現(xiàn)有流通中的貨幣數(shù)量不足時(shí)，企業(yè)就會(huì)要求銀行提供追加貸款，銀行擴(kuò)大信貸規(guī)模，就是把追加的貨幣投入到流通，從而創(chuàng)造出新的流通手段和支付手段，以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長。
信用按照不同的標(biāo)準(zhǔn)可以劃分為：公共信用和私人信用；對(duì)物信用和對(duì)人信用；生產(chǎn)信用與消費(fèi)信用；長期信用、中期信用和短期信用等等。
4.信用與金融有何關(guān)系？
答：信用是現(xiàn)代金融運(yùn)作的基礎(chǔ)條件和形式。換言之，現(xiàn)代金融就是資金的信用融通，因?yàn)樨?cái)政分配畢竟只占社會(huì)分配的較小部分。金融是信用的內(nèi)容，信用是金融運(yùn)作的條件，金融與信用相伴相隨、相輔相成。沒有信用，金融就會(huì)失去動(dòng)力和活力。沒有金融、信用也就會(huì)失去基本的活動(dòng)舞臺(tái)。信用促進(jìn)了金融的活躍，持續(xù)的發(fā)展，金融也豐富和提高了信用的內(nèi)涵。
5.什么是金融市場?金融市場有哪些要素?
答：金融市場是資金融通的場所，是金融資產(chǎn)買賣交易而形成的資金供求的總和。金融市場有狹義與廣義之分。廣義的金融市場是指資金供求雙方運(yùn)用各種金融工具以信貸、投資及其他方式進(jìn)行的資金交易獲得的總稱。狹義的金融市場一般指票據(jù)、證券買賣交易、金融同業(yè)拆借和黃金外匯交易的場所。金融市場一般具備市場主體，交易的對(duì)象，交易的工具及交易的價(jià)格四個(gè)要素。
6.利率的含義是什么?利率有哪些分類，如何理解利率的作用。
答：利率也稱利息率，是指借貸人形成的利息額與所貸資金額的比率。根據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)利率可劃分為不同的種類。按利率是否按照市場規(guī)律自由變動(dòng)，利率分為市場利率、官定利率和法定利率；按借貸期內(nèi)是否調(diào)整，可分為固定利率與浮動(dòng)利率；按是否考慮通貨膨脹因素，可分為名義利率與實(shí)際利率；按利率所起作用的大小，可分為其準(zhǔn)利率和非基準(zhǔn)利率；按計(jì)算利息的期限單位劃分，可分為年率、月率和日率；按利息計(jì)算方法的不同，可分為單利和復(fù)利。
在市場經(jīng)濟(jì)條件下，利率直接影響著儲(chǔ)蓄和投資的增減，從而影響經(jīng)濟(jì)的增長。影響程度的大小，經(jīng)濟(jì)學(xué)上一向用儲(chǔ)蓄的利率彈性和投資的利率彈性表示。當(dāng)然，利率要有效地發(fā)揮其作用必須具備一定的條件，包括市場化的利率決定機(jī)制、靈活的利率聯(lián)動(dòng)機(jī)制、適當(dāng)?shù)睦仕胶秃侠淼睦式Y(jié)構(gòu)。
7.金融工具的含義，特征，以及有哪些分類?
答：金融工具，又稱為信用工具，是指在信用活動(dòng)中以書面形式發(fā)行和流通的，記載金融交易的金額、期限、價(jià)格等要素，借以證明債權(quán)債務(wù)關(guān)系的憑證。金融工具有四個(gè)特征：期限性、流動(dòng)性、風(fēng)險(xiǎn)性、收益性。
金融工具可按不同的標(biāo)準(zhǔn)劃分為不同的類別。
1)以接受性程度為標(biāo)準(zhǔn)，金融工具可分為在本國具備廣泛或一般接受性工具和在本國具備有限接受性的信用工具。
2)按融資的時(shí)間長短，金融工具可分為短期工具、長期工具和不定期工具。
3)按發(fā)行者的地位不同，金融工具可分為直接信用工具和間接信用工具。
4)按創(chuàng)新程度不同，金融工具分為原生工具和衍生工具。
8.什么是金融機(jī)構(gòu)，它有哪些分類?
答：金融機(jī)構(gòu)又稱信用機(jī)構(gòu)，是專門從事貨幣流通和信用業(yè)務(wù)活動(dòng)的機(jī)構(gòu)。按照金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造貨幣，創(chuàng)造交換媒介和支付手段的能力不同，一般把金融機(jī)構(gòu)分為銀行類金融機(jī)構(gòu)和非銀行類金融機(jī)構(gòu)兩大類。
9.金融市場有哪些類型?
答：金融市場按不同的標(biāo)準(zhǔn)可劃分為不同的類型：
(1)按范圍和區(qū)域劃分：金融市場包括國內(nèi)金融市場，國際金融市場和區(qū)域性金融市場。
(2)按資金借貸期限劃分：金融市場包括長期資金借貸市場和短期資金借貸市場。
(3)按交易的對(duì)象劃分：金融市場包括貨幣市場、資本市場、外匯市場、黃金市場和保險(xiǎn)市場。
10.試述金融在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中的地位和作用。
答：金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，在一國經(jīng)濟(jì)中居于舉足輕重的地位。其核心地位及其作用表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
(1)金融是社會(huì)再生產(chǎn)的核心。在商品經(jīng)濟(jì)條件下，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行過程的任何環(huán)節(jié)，都是以貨幣和貨幣資金為中介和載體的。不僅如此，貨幣資金在生產(chǎn)過程和經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中具有第一推動(dòng)力和持續(xù)推動(dòng)力的作用。而在現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)條件下，流通中的貨幣都是銀行信用貨幣，都是通過信貸渠道投入流通的，從而金融具有啟動(dòng)生產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的功能。
(2)金融是宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的核心手段?，F(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)是國家施以客觀調(diào)控的經(jīng)濟(jì)。國家調(diào)控體系由財(cái)政、金融、價(jià)格和收入四大政策構(gòu)成。金融調(diào)控表現(xiàn)為中央銀行通過制定金融政策、運(yùn)用存款準(zhǔn)備金、利率、匯率等政策工具，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)總量平衡和結(jié)構(gòu)優(yōu)化。
(3)金融是國民經(jīng)濟(jì)綜合反映的核心。金融活動(dòng)是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的集中體現(xiàn)，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的狀態(tài)、矛盾、發(fā)展趨勢(shì)都首先從金融運(yùn)行狀態(tài)上反映出來，金融運(yùn)行數(shù)據(jù)是國家監(jiān)測(cè)國民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況的主要指標(biāo)和依據(jù)。
　　　　　　　　第二章　　金融法概述
　　　　　　　　　　　　　　　　
關(guān)鍵詞
金融主體法　金融行為法　
思考題
1.金融法及調(diào)整對(duì)象是什么?
2.如何理解金融法在我國法律體系中的地位。
3.試述金融法的淵源。
4.如何理解金融法的基本原則。

參考答案一 關(guān)鍵詞
金融主體法：亦稱金融業(yè)法、金融組織法，是關(guān)于各類金融關(guān)系的參加者主要是金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì)、地位、組織形式、組織機(jī)構(gòu)及其設(shè)立、變更與終止的規(guī)則。
金融行為法：亦稱金融業(yè)務(wù)法、金融活動(dòng)法，是關(guān)于各類金融關(guān)系的參加者，主要是金融機(jī)構(gòu)開展金融業(yè)務(wù)，進(jìn)行資金融通活動(dòng)的基本規(guī)則。
參考答案二 思考題要點(diǎn)
1.金融法的調(diào)整對(duì)象是什么?
答：金融法的調(diào)整對(duì)象是指金融活動(dòng)中各種主體之間產(chǎn)生的社會(huì)關(guān)系，即金融關(guān)系。主要包含以下五種：
(1)間接金融關(guān)系；
(2)直接金融關(guān)系；
(3)金融中介服務(wù)關(guān)系；
(4)金融調(diào)控 關(guān)系；
(5)金融監(jiān)管關(guān)系。
２.如何理解金融法在我國法律體系中的地位。
答：在我國的實(shí)體法體系中，憲法是國家的根本大法，屬于第一層次的法律部門，根據(jù)憲法制定的民商法、經(jīng)濟(jì)法、刑法等基本法屬于第二層次的法律部門；根據(jù)基本法制定的規(guī)范性文件屬于第三層次的法律部門；而金融法在我國的法律體系中就屬于第三層次的法律部門，是經(jīng)濟(jì)法的一個(gè)重要組成部分。它調(diào)整的是資金融通關(guān)系，是傳統(tǒng)的民法、商法、行政法等無法統(tǒng)一調(diào)整的，所以說金融法在我國法律體系中也是一個(gè)重要的、獨(dú)立的法律部門。
３.試述金融法的淵源。
答：金融法的淵源也就是金融法的具體表現(xiàn)形式，主要包括以下幾種：
1)金融法律，由國家最高權(quán)力機(jī)關(guān)及其常設(shè)機(jī) 關(guān)依法制定的有關(guān)金融活動(dòng)的規(guī)范性法律文件；
2)金融行政法規(guī)：即國家最高行政機(jī)關(guān)根據(jù) 并且為了實(shí)施金融法律依法制定的各種有關(guān)金融活動(dòng)的規(guī)范性文件；
3)金融地方性法規(guī)：即 省一級(jí)和較大的市的國家權(quán)力機(jī)關(guān)及其常設(shè)機(jī)關(guān)為執(zhí)行和實(shí)施憲法、金融法律等，根據(jù)本行 政區(qū)的具體情況和實(shí)際需要，在法定權(quán)限內(nèi)制定、發(fā)布在本轄區(qū)內(nèi)施行的規(guī)范性文件。
4)金融規(guī)章。
5)金融國際條約
6)自律性規(guī)范，即由金融業(yè)社團(tuán)組織制定的約束其會(huì)員帶有自治 性的規(guī)定。
7)金融司法解釋：由作為國家司法機(jī)關(guān)的最高人民法院和最高人民檢查院制定、 發(fā)布的規(guī)范性文件。
4.如何理解金融法的基本原則。
答：金融法的基本原則是指集中體現(xiàn)金融法的本質(zhì)和基本精神，主導(dǎo)整個(gè)金融法體系，為金融法調(diào)整金融關(guān)系所應(yīng)遵循的根本準(zhǔn)則，也就是金融立法、執(zhí)法和司法應(yīng)遵守的根本準(zhǔn)則。在我國，現(xiàn)階段金融法應(yīng)堅(jiān)持以下基本原則：
1)在穩(wěn)定幣值的前提下，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的原則
2)保護(hù)債權(quán)人、投資者利益的原則
3)規(guī)范金融行為，維護(hù)金融穩(wěn)定的原則
4)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的原則
以上原則是由我國現(xiàn)階段發(fā)展目標(biāo)及的國情決定的。



第三章　金融體制與金融立法
　　　　　　　　　　　
關(guān)鍵詞
金融體制　金融立法
思考題
1. 簡述我國的金融體制的改革及發(fā)展趨勢(shì)
2. 試述世界主要國家金融體制的模式及特征。
3. 簡答我國金融法的立法體系
４.試述我國金融法的立法趨勢(shì)

參考答案一 關(guān)鍵詞
金融體制：是指一個(gè)國家通過立法確立或認(rèn)可的金融形態(tài)所形成的體系或系統(tǒng)。它包括一國的金融機(jī)構(gòu)體系、金融市場體系、金融調(diào)控體系和金融監(jiān)管體系的地位、職責(zé)分工、相互關(guān)系及其運(yùn)行機(jī)制。
金融立法：現(xiàn)代意義的金融法是人類社會(huì)演進(jìn)到市場經(jīng)濟(jì)階段，隨著金融活動(dòng)日益擴(kuò)大并滲透到社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域，出現(xiàn)了大量的銀行等金融機(jī)構(gòu)，同時(shí)，各種融資關(guān)系也日益復(fù)雜，在客觀上就要求有統(tǒng)一的、權(quán)威的行為規(guī)范來調(diào)整金融法律關(guān)系，因此，市場經(jīng)濟(jì)的國家率先制定、頒布了專門調(diào)整金融關(guān)系的金融法律、法規(guī)，比如，票據(jù)法、信貸法、證券法、保險(xiǎn)法、信托法等，從而確立了金融立法，形成了系統(tǒng)的金融法律體系。　
參考答案二 思考題要點(diǎn)
1.我國金融體制的改革及發(fā)展趨勢(shì)?
答：所謂金融體制，是指一個(gè)國家通過立法確立或認(rèn)可的金融形態(tài)所形成的體系或系統(tǒng)。 它包括一國的金融機(jī)構(gòu)體系、金融市場體系、金融調(diào)控體系和金融監(jiān)管體系的地位、職責(zé)分工，相互關(guān)系及其運(yùn)行機(jī)制。
金融體制的模式。由于各國經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度、社會(huì)制度和經(jīng)濟(jì)體制的不同，形成了不同的金融體制模式。 概括起來，主要有以中央銀行為核心的金融體制、高度集中型的金融體制以及不設(shè)中央銀行以專門機(jī)構(gòu)為監(jiān)管中心的金融體制。
19７８年以前，我國仿效前蘇聯(lián)社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)體制建立了高度集中的中央集權(quán)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，與此相適應(yīng)，按照前蘇聯(lián)的金融體制，資金信用集中于國家銀行，取消了多種信用工具，并將多種金融機(jī)構(gòu)并成統(tǒng)一的中國人民銀行，從而形成了高度集中、嚴(yán)格管制，對(duì)外封閉的金融體制。1978以后年，中國社會(huì)進(jìn)入了一個(gè)全新的歷史時(shí)期。經(jīng)濟(jì)體制改革要求改變傳統(tǒng)的籌資和用資的方式和機(jī)制，要求金融對(duì)經(jīng)濟(jì)進(jìn)行宏觀調(diào)控，要求金融對(duì)外開放，適應(yīng)有計(jì)劃的商品經(jīng)濟(jì)、金融體制從1979年開始進(jìn)行全面改革。1)擴(kuò)大銀行信貸領(lǐng)域，樹立了經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的金融主導(dǎo)地位。2)建立一個(gè)以中央銀行為領(lǐng)導(dǎo)的、國家專業(yè)銀行為主體的，多種金融機(jī)構(gòu)并存和分工協(xié)作的金融體系。3)確立中央銀行體制，逐步建立了直接調(diào)控與間接調(diào)控相結(jié)合的金融宏觀調(diào)控體系。4)改革單一的銀行信用，發(fā)展多種信用形式和信用工具，實(shí)現(xiàn)多渠道的、多形式的資金融通。5)金融市場尤其是資本市場雛具規(guī)模。6)銀行經(jīng)營機(jī)制有所轉(zhuǎn)變。7)改革了外匯體制。
金融體制改革適應(yīng)了我國計(jì)劃經(jīng)濟(jì)、市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但要建立一個(gè)完全適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的、健全的金融體制，還需要進(jìn)一步深化金融體制的改革，為此，２００３年１０月，中共十六屆三中全會(huì)審議通過了《中共中央關(guān)于完善社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制若干問題的決定》，該決定對(duì)金融體制改革又提出了新的目標(biāo)和要求。
主要內(nèi)容1)大力發(fā)展資本市場2)深化金融企業(yè)改革3)健全金融調(diào)控機(jī)制4)完善金融監(jiān)管機(jī)制5)建立健全社會(huì)信用體系。
2.試述世界主要國家金融體制及其特征。
（1）美國金融體制及其特征：
構(gòu)成：美國金融體制由聯(lián)邦儲(chǔ)備體系(中央銀行體系)、聯(lián)邦證券交易委員會(huì)、商業(yè)銀行、政府金融機(jī)構(gòu)、非銀行金融機(jī)構(gòu)和各專門金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)組成。
特征：
a.雙軌注冊(cè)制，金融機(jī)構(gòu)既可在聯(lián)邦金融管理機(jī)構(gòu)注冊(cè)登記，又可在各州的金融管理機(jī)構(gòu)注冊(cè)登記，形成雙軌銀行制。
b.單一銀行制，禁止或限制設(shè)立銀行分支機(jī)構(gòu)，這是美國銀行體制的最大特點(diǎn)。
c.多頭監(jiān)管制；指美國對(duì)金融體系的監(jiān)管是由眾多機(jī)構(gòu)共同負(fù)責(zé)的。
d.證券直接融資比例很大。
（2）英國金融體制及其特征
構(gòu)成：英國金融體制由英格蘭銀行、商業(yè)性銀行、其他金融機(jī)構(gòu)和發(fā)達(dá)的金融市場構(gòu)成。
特征：
a.商業(yè)銀行為典型的“總分行制”
b.完善而有效的中央銀行制度
c.銀行體系的“二重性”
d.外國銀行是英國金融體系的重要構(gòu)成部分
（3）德國金融體制及其特征
構(gòu)成：德國金融體制由中央銀行、商業(yè)銀行、專業(yè)銀行，其他金融機(jī)構(gòu)和金融市場體系。
特征：
a.商業(yè)銀行全能化：可以從事全面的金融業(yè)務(wù)，如全面的存款業(yè)務(wù)、全面的貸款業(yè)務(wù)，全面的證券業(yè)務(wù)，全面的支付清算業(yè)務(wù)，其他業(yè)務(wù)。
b.商業(yè)銀行對(duì)工商企業(yè)控制力較強(qiáng)，表現(xiàn)在：參與資本，直接控制工商企業(yè)；人事密切結(jié)合；組成壟斷財(cái)團(tuán)。
（4）日本金融體制及其特征
構(gòu)成：日本金融體制由日本銀行、商業(yè)銀行、專業(yè)銀行等民間金融機(jī)構(gòu)，日本輸出入銀行、日本開發(fā)銀行等政府金融機(jī)構(gòu)構(gòu)成。
特征：
a.是典型的分業(yè)體制即業(yè)務(wù)分離的專業(yè)化經(jīng)營體制。
b.間接金融占主導(dǎo)地位。
3.簡答我國金融法的立法體系
（1）金融法律
（2）金融行政法規(guī)和規(guī)章
1)銀行法律行政法規(guī)與規(guī)章
2)貨幣行政法規(guī)和規(guī)章
a.人民幣管理法規(guī)、規(guī)章。
b.外匯法規(guī)及規(guī)章。
3)票據(jù)行政法規(guī)與規(guī)章。
4)證券行政法規(guī)與規(guī)章。
5)信托行政法規(guī)與規(guī)章。
6)保險(xiǎn)行政法規(guī)與規(guī)章。
（3）金融司法解釋
4.試述我國金融法的立法趨勢(shì)
答：1)完善金融基本法體系。目前，我國金融立法中，尚缺國債法與期貨交易法 ，這兩部法的頒布將使我國金融法形成一個(gè)完整體系，所以盡快健全我國金融基本法體系勢(shì)在必行。
2)制定《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《保險(xiǎn)法》、《證券法》、《信托法》的配套法規(guī)，加強(qiáng)金融法律規(guī)范的操作性。
3)協(xié)調(diào)我國現(xiàn)行的金融基本法律法規(guī)。
4)借鑒國外金融立法內(nèi)容和技術(shù)，嚴(yán)格按照國際慣例制定、修改和完善我國的金融法律規(guī)范。
5)適應(yīng)國際金融業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，制定具有前瞻性的金融法律法規(guī)。我國從1995年開始實(shí)行 的“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理”模式，這種決策是在強(qiáng)化金融管制，防范宏觀金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí)所采取的必要選擇。在中國已加入WTO并將面對(duì)全球金融業(yè)競爭的背景下，需要依據(jù)《中國人民銀行法》制訂一部《金融服務(wù)法》，對(duì)各種金融服務(wù)的提供者在平等的基礎(chǔ)上進(jìn)行統(tǒng)一的規(guī)范和調(diào)整。同時(shí)，需要制定一部《金融監(jiān)管法》，以保障金融各業(yè)監(jiān)督的信息共享和協(xié)調(diào)機(jī)制的完善。

第四章 銀行法概述
關(guān)鍵詞
銀行　金融監(jiān)管　銀監(jiān)會(huì)
思考題
1．銀行的職能及其分類?
2.銀行體系有哪些分類?
3.簡述中國現(xiàn)行銀行體系。
4.銀行法的內(nèi)容包括哪些方面?
5.簡述中國銀行立法的概況。

參考答案一 關(guān)鍵詞
銀行：專門經(jīng)營存款、貸款和匯總等貨幣信用業(yè)務(wù)，充當(dāng)信用中介和支付中介的金融機(jī)構(gòu)。
金融監(jiān)管：是金融監(jiān)督管理的簡稱。指各監(jiān)管主體依法對(duì)金融機(jī)構(gòu)和金融業(yè)務(wù)及金融市場進(jìn)行直接限制和約束的一系列行為的總稱。
銀監(jiān)會(huì)：是中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)的簡稱，履行原由中國人民銀行履行的審批監(jiān)管銀行業(yè)的職責(zé)。
參考答案二 思考題要點(diǎn)
１．銀行的職能及其分類?
答：專門經(jīng)營存款、貸款和匯總等貨幣信用業(yè)務(wù)，充當(dāng)信用中介和支付中介的金融機(jī)構(gòu)。
職能：1)充當(dāng)信用中介2)充當(dāng)支付中介3)進(jìn)行信用創(chuàng)造4)金融服務(wù)5)國家調(diào)控經(jīng)濟(jì)
2.銀行體系有哪些分類?
分類：1)按融資機(jī)制的不同，分為間接融資機(jī)構(gòu)和直接融資機(jī)構(gòu)
2)以能否吸收經(jīng)營存款業(yè)務(wù)為準(zhǔn)，可將間接融資機(jī)構(gòu)分為：銀行性金融金融機(jī)構(gòu)和非銀行 性金融機(jī)構(gòu)。
3)以設(shè)立宗旨為標(biāo)準(zhǔn)，可將金融機(jī)構(gòu)分為商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)和政策性金融機(jī)構(gòu)。
3.簡述中國現(xiàn)行銀行體系。
答：我國現(xiàn)行銀行體系是以中國人民銀行作為中央銀行為核心，商業(yè)銀行、政策性銀行和 證券機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、信托機(jī)構(gòu)等非銀行金融機(jī)構(gòu)為主體，信用合作機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的金融組織體系，亦即廣義的金融機(jī)構(gòu)體系。
(1)中央銀行——中國人民銀行
中國人民銀行是中華人民共和國的中央銀行。中國人民銀行在我國金融體系中居于領(lǐng)導(dǎo)地 位，在國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下，制定和實(shí)施貨幣政策，對(duì)金融市場進(jìn)行宏觀調(diào)控。
(2)商業(yè)銀行
我國的商業(yè)銀行是銀行體系中的主體，它由國有獨(dú)資商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、專業(yè)性 商業(yè)銀行和合作制商業(yè)銀行及外資銀行組成。
(三)政策性銀行
政策性銀行是指由政府創(chuàng)辦的，不以營利為目的的，專門配合政府經(jīng)濟(jì)政策而設(shè)立的從事 政策融資業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。1994年，我國組建了三家政策性銀行，即國家開發(fā)銀行、中國進(jìn)出口銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。
(四)非銀行金融機(jī)構(gòu)
我國目前包括證券公司、保險(xiǎn)公司、信托公司、財(cái)務(wù)公司、租賃公司、金融資產(chǎn)管理公司 、汽車金融公司。
4.銀行法的內(nèi)容包括哪些方面?
答：銀行法是關(guān)于銀行的設(shè)立、組織和銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)規(guī)則的總稱。就其內(nèi)容而言，銀行法就分為銀行主體法、銀行行為法、銀行調(diào)控監(jiān)管法。
(1)銀行主體法
銀行主體法是指關(guān)于銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì)、地位、設(shè)立變更、終止等組織方面的法律規(guī)范的總和。主要包括：銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)的種類、性質(zhì)、地位、職能、作用、組織形式、組織機(jī)構(gòu)、管理體制、設(shè)立、變更、接管、終止的條件與程序及法律責(zé)任等方面的規(guī)定。
(2)銀行行為法
銀行行為法是關(guān)于銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)活動(dòng)的法律規(guī)范的總稱。包括存款、儲(chǔ) 蓄、放款、投資、信托、證券發(fā)行及代理發(fā)行和交易、匯總、票據(jù)結(jié)算、租賃、咨詢、保險(xiǎn)等方面的業(yè)務(wù)種類及其交易規(guī)則的規(guī)定。
(三)銀行調(diào)控監(jiān)管法
銀行調(diào)控監(jiān)管法是關(guān)于金融調(diào)控和銀行業(yè)監(jiān)督管理活動(dòng)的法律規(guī)范的總稱。包括調(diào)控法和監(jiān)管法。
5.簡述中國銀行立法的概況。
答：自改革開放以來，銀行立法被提上議事日程.1979年，中國人民銀行著手起草銀行法，但由于經(jīng)濟(jì)水平較低，經(jīng)濟(jì)體制和金融體制的目標(biāo)模式尚未建立，制定銀行法的條件不夠成熟，故以行政法規(guī)的形式出現(xiàn)。
1986年1月7日，國務(wù)院發(fā)布《中華人民共和國管理暫行條例》這是新中國建立后的第一部綜合性的金融行政法規(guī)。
1987年，中國人民 銀行(以下簡稱“中行”)成立條法司。
1989年初，中行成立《中華人民共和國銀行法》起草小組。起草歷時(shí)二年，三易其稱，于 1991年底形成草案送審。
1993年2月新的銀行法起草小組成立，并同時(shí)成立了顧問小組。
1995年3月18日八屆人大三次會(huì)議第四次審議并通過了中華人民共和國的第一部中央銀行法——《中華人民共和國銀行法》，該法于頒布之日起施行，1995年5月10日經(jīng)八屆人大常委會(huì)第十三次會(huì)議審議通過《商業(yè)銀行法》，該法于同年7月1日起施行。這兩部法律的頒布實(shí)施，結(jié)束了我國金融業(yè)無法可依的局面。
2003年4月，全國人大常委會(huì)決定成立中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)，同月，國務(wù)院即組織中國人民銀行和銀監(jiān)會(huì)起草《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》和修改《中國人民銀行法》和《商業(yè)銀行法》，于2003年12月27日表決通過，并從2004年2月1日起施行。
與此同時(shí)，國務(wù)院和中國人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)制定、頒布了大量的銀行組織和銀行業(yè)務(wù)的行政法規(guī)和部門規(guī)章。


第五章 商業(yè)銀行法律制度
關(guān)鍵詞
治理結(jié)構(gòu)　《巴塞爾協(xié)議》　單元制　分支行制　集團(tuán)制　連鎖制　經(jīng)營管理體制　接管　負(fù)債業(yè)務(wù)　資產(chǎn)業(yè)務(wù)　中間業(yè)務(wù)　存款關(guān)系　貸款關(guān)系　呆帳準(zhǔn)備金　資本充足率　風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)　內(nèi)部自律管理　資本監(jiān)管　內(nèi)部稽核檢查　信息披露
思考題
１．什么是商業(yè)銀行？它的性質(zhì)職能。
２．商業(yè)銀行的一般原則。
３．商業(yè)銀行的組織體制。
４．我國商業(yè)銀行的組織管理體制。
５．商業(yè)銀行接管的概念、條件？
６．商業(yè)銀行的一般業(yè)務(wù)。
７．我國法律規(guī)定的商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍包括哪些內(nèi)容？
８．簡述商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)規(guī)則。
９．簡述商業(yè)銀行與客戶關(guān)系的性質(zhì)、種類以及與客戶的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。
10．試述商業(yè)銀行的監(jiān)督管理體系。

參考答案一 關(guān)鍵詞　
治理結(jié)構(gòu)： 建立以股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、高級(jí)管理層等機(jī)制為主體的組織架構(gòu)和保證機(jī)構(gòu)獨(dú)立運(yùn)作，有效制衡的制度安排，以及建立科學(xué)高效的決策，激勵(lì)和約束機(jī)制。
《巴塞爾協(xié)議》： 1988年7月底，西方十國集團(tuán)的中央銀行行長通過了國防銀行管理與監(jiān)督委員會(huì)提出的《 關(guān)于統(tǒng)一國際銀行資本衡量和資本標(biāo)準(zhǔn)的協(xié)議》，即《巴塞爾協(xié)議》或稱《1988年資本協(xié)議》，其核心內(nèi)容是規(guī)定商業(yè)銀行的資本充足率。
單元制：單元制又稱為單一制或獨(dú)家銀行制。它是指依法不設(shè)立分支機(jī)構(gòu)或跨地域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的體制。
分支行制：分支行制又稱為總分行制。它是指依法可以在國內(nèi)外開設(shè)分支機(jī)構(gòu)的銀行體制。
集團(tuán)制：集團(tuán)制又稱控股公司制。指銀行或控股公司控制或收購若干商業(yè)銀行股權(quán)的體制。
連鎖制：又稱為聯(lián)合銀行制。指某集團(tuán)或某一人購買若干獨(dú)立銀行的多數(shù)股票，從而實(shí)際控制這些銀行的機(jī)制。
接管：指中國銀監(jiān)會(huì)在商業(yè)銀行已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機(jī)，嚴(yán)重影響存款人利益時(shí)，對(duì)該銀行采取的整頓和改組等措施。
資產(chǎn)業(yè)務(wù)：指商業(yè)銀行運(yùn)用自己的資產(chǎn)獲得利潤的業(yè)務(wù)。它主要包括放款、票據(jù)貼現(xiàn)、投資等。
中間業(yè)務(wù)：指商業(yè)銀行不動(dòng)用自己的資產(chǎn)，而是憑借自己的業(yè)務(wù)條件經(jīng)營金融服務(wù)、收取服務(wù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。
存款關(guān)系：存款是商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)。將資金存入銀行，按約定的利率到期向銀行收回本息，這種存款人與銀行之間的存款合同關(guān)系，其實(shí)質(zhì)是借貸關(guān)系，是一種法律