論保險監(jiān)管的嚴(yán)格性


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內(nèi)容摘要　
保險監(jiān)管,是目前關(guān)于保險業(yè)研究的熱點問題。嚴(yán)格性,是保險監(jiān)管的基本特征。保險監(jiān)管的嚴(yán)格性,根源于保險經(jīng)營的特征,也為保險業(yè)是特殊金融業(yè)的性質(zhì)、特征所規(guī)定。
世界各國對保險業(yè)的監(jiān)管有嚴(yán)格型監(jiān)管和寬松型監(jiān)管兩種類型。這兩種類型是按監(jiān)管的方式劃分的,事實上,就約束的程度和力度而言,與其他行業(yè)相比,世界各國對保險業(yè)都實行嚴(yán)格的監(jiān)管。保險監(jiān)管的這種嚴(yán)格性源自何處?有何理論基礎(chǔ)與依據(jù)?其嚴(yán)格性又具體表現(xiàn)在哪些方面?這種嚴(yán)格性對保險監(jiān)管的實踐產(chǎn)生什么樣的要求?本文從保險業(yè)自身特點的分析出發(fā),系統(tǒng)分析上述問題。這種研究是一種保險監(jiān)管的基礎(chǔ)理論研究,在實踐上可以為形成我國高效的保險監(jiān)管體系提供依據(jù)。

一、保險業(yè)的特點與國家對保險業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管的必然性
保險業(yè)作為社會經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)中專門處理風(fēng)險的行業(yè),具有區(qū)別于其他行業(yè)的特點。這種特點具體體現(xiàn)在保險商品的特殊形態(tài)與效應(yīng)上,體現(xiàn)在保險經(jīng)營方式與內(nèi)容的特殊性上,還體現(xiàn)在保險業(yè)作為金融業(yè)的一項內(nèi)容而與其他內(nèi)容的聯(lián)系與區(qū)別上。
(一)保險商品的特點
保險是一種提供風(fēng)險保障的經(jīng)濟(jì)活動,保險商品是一種具備特殊形態(tài)的商品。一般商品有著可以憑五官感覺到的價值與使用價值,其需求欲望較容易被激起,而保險商品不具備感官性特征,其價值與使用價值很難直接被人感知,需要用比感官層次更高的思維去體驗,因此其需求欲望較難被激起;作為一種隱形消費,保險消費感受同需求欲望一樣不直觀,甚至比生活服務(wù)、一般金融服務(wù)等隱形消費更難體驗。人們對風(fēng)險及其后果的畏懼與對保險的必要性的理解往往局限在風(fēng)險事件發(fā)生后,在這之前容易存在僥幸心理。然而,安全觀念上的保險消費則需要在風(fēng)險事件發(fā)生之前發(fā)生。保險商品的這種需求嚴(yán)重滯后于消費的特點對保險經(jīng)營具有重大的影響