保險(xiǎn)服務(wù)的消費(fèi)特性及其法律因應(yīng)


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[內(nèi)容摘要]作為一種金融服務(wù)，保險(xiǎn)越來(lái)越具有個(gè)人消費(fèi)特性。保險(xiǎn)產(chǎn)品的技術(shù)構(gòu)成條款復(fù)雜，而保險(xiǎn)合同又是典型的定式合同。因此保險(xiǎn)服務(wù)中的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題日益突出。對(duì)此，保險(xiǎn)合同法應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)人說(shuō)明義務(wù)、投保人告知義務(wù)、合同內(nèi)容控制、合同解釋等幾方面有所因應(yīng)。

[關(guān)鍵詞] 保險(xiǎn) 保險(xiǎn)合同 消費(fèi)者保護(hù)

一、保險(xiǎn)服務(wù)的消費(fèi)特性
一般認(rèn)為，保險(xiǎn)乃是結(jié)合一群受同類危險(xiǎn)威脅之人組成的危險(xiǎn)共同體，為了滿足該共同體內(nèi)成員（即被保險(xiǎn)人）損害補(bǔ)償之需要，各成員各自繳納保險(xiǎn)費(fèi)，將其所受危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移于該共同體，而事故發(fā)生有受補(bǔ)償之需要時(shí)，由共同體以保險(xiǎn)費(fèi)所聚集之資金，按損害之范圍填補(bǔ)。 因此保險(xiǎn)之基本意義在于團(tuán)體內(nèi)成員之間的互助共濟(jì)，并且其功能也僅僅在于危險(xiǎn)發(fā)生之損害補(bǔ)償功能。由于成員彼此之間的事務(wù)難以自行運(yùn)作，才聘請(qǐng)專門管理人，由保險(xiǎn)業(yè)者立足于管理者的地位透過(guò)契約自定雙方權(quán)利義務(wù)。的確，最初的保險(xiǎn)都具有這個(gè)特征。然而，在保險(xiǎn)相當(dāng)發(fā)達(dá)的今天，保險(xiǎn)的內(nèi)涵遠(yuǎn)不止這些。保險(xiǎn)已成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中的一種不可缺少的服務(wù)，保險(xiǎn)業(yè)已成為一個(gè)重要的金融服務(wù)行業(yè)。1、保險(xiǎn)的社會(huì)功能不僅僅限于補(bǔ)償損失、分散風(fēng)險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的功能在于損失填補(bǔ)，而對(duì)于人身保險(xiǎn)而言，除少數(shù)外，絕大部分險(xiǎn)種的功能在于保障。