摘要
伴隨著我國住房市場的迅猛發(fā)展，商業(yè)銀行個人住房貸款業(yè)務(wù)快速增長。然而經(jīng)
歷了前幾年的高速增長后，各種假按揭貸款的不斷出現(xiàn)以及整體個人住房貸款不良率
的上升，說明過去幾年個人住房貸款隱蔽的風險開始逐漸暴露。雖然目前銀行的個人
住房貸款不良率總體并不高，但現(xiàn)實情況已足以喚起銀行對個人住房貸款風險防范的
充分重視。正因為如此，本人選擇了個人住房貸款的風險防范作為碩士學位論文，力
圖通過分析我國商業(yè)銀行個人住房貸款風險現(xiàn)狀，找出個人住房貸款風險的生成機
制，借鑒國外典型國家個人住房貸款風險防范的先進經(jīng)驗，探討我國商業(yè)銀行個人住
房貸款風險防范的手段和對策，為我國商業(yè)銀行個人住房貸款業(yè)務(wù)的健康發(fā)展提供參
考。
本文首先概要地介紹了我國房地產(chǎn)市場和個人住房貸款的發(fā)展狀況，同時指出目
前個人住房貸款存在大量的風險隱患，提出本文主要研究的方向—個人住房貸款風
險防范。
其次，對目前我國商業(yè)銀行個人住房貸款風險的類型及成因進行了全面分析。論
述的風險包括:假按揭風險、按揭項目風險、借款人信用風險、銀行操作風險、抵押
物風險和其他風險。
第三，介紹了美國銀行個人住房貸款業(yè)務(wù)運作模式。借鑒國外先進銀行經(jīng)驗，對
我國個人住房貸款風險防范的啟示包括高效的個人貸款業(yè)務(wù)單元制、流程的標準化與
執(zhí)行的一致性等方面。
第四，針對我國商業(yè)銀行個人住房貸款的各種風險，提出了建立我國個人住房貸
款風險防范體系的基本構(gòu)架，并從優(yōu)化商業(yè)銀行內(nèi)部經(jīng)營管理和改善外部社會環(huán)境兩
個角度，提出了具體的個人住房貸款風險防范措施和對策。
本文總結(jié)實踐工作經(jīng)驗，對一些防范方法提出獨特見解。如借鑒美國銀行的先進
經(jīng)驗，推廣個人貸款中心模式并進行流程改造。同時針對假按揭現(xiàn)象比較嚴重的現(xiàn)狀，
本文專門對其成因、識別及防范等方面進行了深入研究。希望通過研究分析，探索出
防范個人住房貸款風險的有效途徑。
關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行個人住房貸款風險防范
第一部分個人住房貸款風險概述..................................................
1.1個人住房貸款風險的涵義.........................……，.................
1.1.1風險的涵義...............................................................
1.1.2商業(yè)銀行風險管理的涵義........................................
1.1.3個人住房貸款風險的涵義.......................................
1.1.4國內(nèi)外對個人住房貸款風險問題的研究概述.......
1.2研究的背景.........................................................................
1.2.1近年我國房地產(chǎn)金融政策的回顧...........……，.........
1.2.2商業(yè)銀行個人住房貸款業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀.，.................
1.2.3商業(yè)銀行個人住房貸款產(chǎn)品與服務(wù)競爭的主要特
1.3研究個人住房貸款風險的重要意義.................................
第二部分個人住房貸款風險的類型和成因分析..........................
2.1個人住房貸款風險的類型.................................................
2.1.1假按揭風險...............................................................
2.1.2按揭項目風險...........................................................
2.1.3借款人信用風險................................……，................
2.1.4銀行操作風險...........................................................
2.1.5抵押物風險...............................................................
2.1.6利率風險...................................................................
2.1.7流動性風險...............................................................
2.2個人住房貸款風險成因分析.............................................
2.2.1信息不對稱、逆向選擇與道德風險.......................
2.2.2外部環(huán)境不完善.......................................................
2.2.3銀行自身管理因素...................................................
第三部分借鑒美國銀行個人住房貸款業(yè)務(wù)運作模式..................
3.1美國銀行個人住房貸款業(yè)務(wù)的市場環(huán)境.........................
3.2美國銀行個人住房貸款業(yè)務(wù)運作模式.............................
3.2.1個人住房貸款業(yè)務(wù)的組織架構(gòu)與人員分布...........
3.2.2個人住房貸款業(yè)務(wù)運作模式...................................
3.2.3個人住房貸款審批模式...........................................
3.2.4個人住房貸款貸后管理...........................................
3.2.5個人貸款中心運作模式.....................……，...............
3.3對我國商業(yè)銀行個人住房貸款業(yè)務(wù)的啟示......................
3.3.1高效的個人貸款業(yè)務(wù)單元制...................................
3.3.2分工與協(xié)作相結(jié)合的團隊工作機制.......................
3.3.3流程的標準化與執(zhí)行的一致性...............................
第四部分個人住房貸款風險防范對策...........................................
4.1個人住房貸款風險內(nèi)部防范對策.....................................
4.1.1商業(yè)銀行風險管理體系的構(gòu)建...............................
4.1.2加強內(nèi)部管理，提高風險控制能力.......................
4.1.3借鑒美國銀行經(jīng)驗推廣個人貸款中心模式............
4.1.4防范假按揭風險.......................................................
4.1.5規(guī)避個人住房貸款利率風險....................................
4.1.6加強政策研究和行業(yè)分析.......................................
4.1.7構(gòu)建個人信用評分模型...........................................
4.2改善外部社會環(huán)境的建議.................................................
4.2.1建立科學、完備和統(tǒng)一的個人信用制度...............-b..